En metálico ou con móbil? Esta pregunta xa se oe nalgunhas tendas e cafeterías dos Estados Unidos á hora de pagar. En India e África as transaccións por SMS fan furor. E nalgúns lugares de Europa, como Sitges (Barcelona) e Niza (Francia), próbase como converter os móbiles en carteiras equipándoos con tecnoloxía NFC (comunicación de curto alcance).

Ata agora foi unha das grandes promesas incumpridas: pagar co móbil. A idea, case tan antiga como os teléfonos, segue sen callar en Occidente.

Só os xaponeses e os coreanos levan anos accedendo ao metro ou adquirindo produtos en liña sobre a marcha cos seus celulares. Nos países en vías de desenvolvemento a banca móbil e os pagos con mensaxes curtas triunfan; pero nos Estados Unidos e Europa, salvo os eternos pilotos, nada de nada.

Quizá por iso Jack Dorsey, o mediático fundador de Twitter, cheirou oportunidade. E lanzouse con Square, unha start-up en marcha desde maio coa que espera revolucionar os pagos nos EEUU. A súa proposta: conectar un pequeno lector de tarxetas ao iPhone, iPad ou teléfono Android e convertelos en terminais que acepten e procesen transaccións. Ideal, di, para a pequena tenda da esquina ou saldar débedas entre amigos. Nun país, EEUU, onde cada consumidor posúe, de media, cinco tarxetas de crédito, a aventura podería funcionar.

Os investidores apostan por iso. Marissa Mayer (Google), Biz Stone (Twitter), Dennis Crowley (Foursquare) e a entidade Khosla Ventures, entre outros, financian Square, que xa alcanza os 40 millóns de dólares de valoración. Verifone, Mophie, Intuit, Visa e iCharge anunciaron competencia.

"Non o vexo. Se isto fose necesario, PayPal no móbil sería un éxito, e non está a crecer", di Mark Beccue, de ABI Research. A consultora si cre que o comercio electrónico no móbil funcionará, ata alcanzar un 4% do comercio en liña en Europa en 2015. "Pero pasar a túa tarxeta de crédito por un iPhone? Por que? Será un mercado diminuto". Algo si está claro: o diñeiro do futuro será de todo menos verde e de papel. Tampouco de plástico. O crecemento do comercio electrónico está a alumar novos sistemas de pago. Desde mandar diñeiro vía Twitter a utilizar moedas virtuais para comprar agasallos. Un 20% das transaccións on-line, calculan analistas de Javelin Research, xa se produce con métodos de pago diferentes ao tecleo do número de cartón de crédito nunha páxina web.

O móbil, entre eles, aspira a imporse como canle emerxente. Ata agora non funcionou, pero a febre dos smartphones -o 30% dos móbiles vendidos en España- e o crecemento da Internet móbil poderían desatascar a situación.

"Para un comercio era moi complexo e custoso cobrar desta maneira, pero as barreiras van desaparecendo", di Estanis Martín de Nicolás, director de PayPal en España. A compañía, propiedade de eBay, é un dos sistemas asentados na Rede e quere dar o salto ao móbil. O ano pasado moveu 71.000 millóns de dólares de transaccións on-line, un 15% de todo o comercio electrónico global. Con todo, aínda menos dun 1% realízase a través de PayPal móbil.

O servizo, inaugurado en España en setembro, permite enviar diñeiro entre persoas ou pagar desde o teléfono produtos adquiridos on-line. Basta con rexistrarse e ter un terminal conectado á Rede. É gratis para enviar ou recibir diñeiro e pagar on-line vía PayPal, pero aplícase unha comisión de ata un 3,4% en pagos con tarxeta de crédito.

Un sinal de que os pagos entre persoas poderían ser un fracaso: "En Europa hai un caixeiro en cada esquina, é moi fácil pagar a calquera. En países industrializados non creo que despeguen, pero en lugares en vías de desenvolvemento, é outra historia", di Mark Beccue. Jack Dorsey cre que, ademais de entre particulares, servizos como Square serán perfectos para pequenas tendas ás que lles resulta demasiado caro custear un lector tradicional de tarxetas. Nos EEUU, calcula, hai 30 millóns de comercios que facturan menos de 100.000 dólares ao ano. Só un 20% deles acepta tarxetas de crédito. Square leva regalados 50.000 lectores. Non require contrato nin tarifa mensual ou de establecemento. Cobra unha comisión. O problema será trasladar o modelo a Europa, onde a maioría das tarxetas funcionan con chip EMV. Pero outras empresas téntano.

Verifone, fabricante mundial de lectores de tarxetas de crédito, estreou recentemente un para o iPhone. Require contrato mensual, pero estará dispoñible pronto no Vello Continente. "O iPhone non é un equipo certificado para introducir números PIN de tarxetas, por iso lanzaremos un lector con teclado", di Paul Rasori, vicepresidente da compañía. Mophie tamén ten un para iPhone e a alemá iCharge espera ser a primeira en Europa.

O seu fundador, Marley Fabisiewicz, consultor de 41 anos, dubida que a percepción de seguridade dos clientes vaia a ser un obstáculo. "Non creo que se sorprendan se nunha tenda pasan a súa tarxeta por un Nexus One. Teremos unha lista de comercios rexistrados oficialmente", explica. En Alemaña, en outubro.

Ademais de transferencias entre persoas e compras on-line ou físicas, o móbil tamén apunta maneiras na adquisición de produtos virtuais. Unha actividade que, segundo ABI Research, moverá 1.900 millóns de dólares en Europa en 2015, un 40% a través de terminais.

Zong, con sede en California, procesou o ano pasado os pagos de 10 millóns de persoas que compraron produtos virtuais. Boku é outra das novas firmas do sector. Ambas engaden os cargos á factura do operador.

Precisamente as operadoras de telefonía, xunto a Visa, MasterCard e os grandes bancos, seguen confiando no potencial doutra modalidade de pago: a tecnoloxía NFC (near field communications). Basta con integrar un chip NFC no móbil e achegalo a un lector para procesar a transacción. "Estamos a levar a cabo probas piloto en varios países, como España, o Reino Unido e Turquía. Trátase de substituír a tarxeta de crédito polo móbil. É un cambio que levará polo menos cinco anos", recoñece Mary Carol Harris, responsable de mobilidade de Visa Europa. O problema, ademais de acordar estándares tecnolóxicos para os chips NFC, é que menos dun 1% dos móbiles en Europa téñenos integrados. Nokia anunciou recentemente que todos os seus smartphones virán equipados con NFC a partir de 2011. E Apple podería estar a planear incluílos no iPhone.

Os pagos por móbil si son unha realidade en Sudáfrica, India, Malaisia e Paquistán, países en desenvolvemento onde bancos e operadoras ofrecen transferencias vía SMS. Aínda así, o problema seguirá sendo a fragmentación. Operadores, fabricantes, bancos, tecnoloxías e regulacións varían segundo o país.

De tapas co móbil

Non hai mellor experimento que a vida mesma: 1.500 consumidores e 500 establecementos proban en Sitges (Barcelona) se o pago por móbil funciona para comprar no supermercado ou convidar a unhas bravas no bar. Desde o 28 de maio e durante seis meses, Telefónica, A Caixa e Visa miden os resultados da proba, a primeira deste tamaño en España.

"O obxectivo é validar se realmente hai interese neste tipo de servizos. De momento a resposta é moi positiva. O principal que comenta a xente é o sinxelo e rápido que é", di Diana Caminero, responsable de NFC de Telefónica España. Cada un dos 1.500 clientes participantes conta cun Samsung Star S5230. Carece de conexión a Internet, pero a súa tarxeta SIM vén integrada cun chip NFC e sincronizada co cartón de crédito. Basta achegar o móbil a tres centímetros dun lector adaptado para procesar o pago en segundos.

Telefónica calcula que un 30% dos móbiles en España poderían estar equipados con NFC a finais de 2013. Un soño se se ten en conta que estes terminais aínda non se comercializan, que a tecnoloxía NFC é inmatura e que o modelo de negocio é apenas un borrador. "Haberá que renovar o parque de móbiles e lectores TPV, será difícil chegar aí", admite Caminero. "Pero estamos convencidos de que a opción de NFC é o camiño".

 

Fonte: El País